東南亞各國農業保險概況
Thursday,24 November 2016 日本
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College of Commerce Nihon University, Tokyo, Japan  Futoshi Okada 撰 
亞太糧食肥料技術中心主任   黃有才.行政助理 吳昶清 合譯

近年來亞洲各國,如孟加拉、柬埔寨、印度、印尼、菲律賓、泰國及越南,都由公或私部門在2011年到2015年開始試辦保險來減低稻農的風險。新興經濟體遙測資訊與作物保險組織(Remote sensing-based Information and Insurance for Corps in Emerging economies, RIICE)協助農民測定水稻生長程度。它也估計稻作的產量與受損情形,並透過合作的保險公司提供作物保險(RIICE 2013)。

利用這個方法,以指數為基礎(index-based)作物保險省下交易成本。一般而言,保單的理賠是由客觀的參數,如某些指定的氣象觀測站在某段期間測到的雨量或溫度來決定,而不是由實際產量損失來決定理賠。在北美、亞洲、非洲已開始推動這項創新的保險。 2004年到2009年之間,保險金額為2億6550萬美元。表1說明氣候指數基礎保險的特性。它的精神就是透明。承保公司在某一地區提供相同的保單。因此,加保人雖風險程度不同,但付相同保費,可防止逆向選擇。這也可避免道德風險因為損失由參數計算而得,受災人不能索求過多的理賠,。索賠理算的成本可大幅降低。指數基礎保險適用在相關的風險(correlated risk),而責任保險(indemnity insurance)則適用於特質風險(idiosyncratic risk)。



然而,基差風險(basis risk)在指數基礎保險可能很高。這意味指數發動的理賠與投保人實際受到損失之間潛在的不一致。不一致主要原因是:氣象站與農場的位差(空間基差風險),投保案件發生與季節性成長階段的時間差(時間基差風險),及其他重要風險的存在(變異或產品基差風險)。但基差風險高時,農民與其他加保人對保險理賠上的正確性與公平性將失去信用度。因此,要得到普及化最大的挑戰是把基差風險減至可接受的程度。此外,指數基礎保險牽涉的成本如複製、技能能量與專長及氣象資料蒐集(WFP 2011),三課題說明如下:
課題一:複製
一個保險商品理賠啟動、限制與金額增減必須隨各個氣象站的氣候參數做調整,不同作物型態必須設計不同的保險商品,氣候指數保險在執行與運作時需要相當大的技術工作。

課題二:技術能量與專長
尤其在新的保險商品設計初期,在農業氣象與保險商品的運作上需要技術能量與專業能力支持。

課題三:氣象資料蒐集
氣候指數保險依賴充分且高品質的氣象資料,但各國能提供的氣象資料參差不齊。在許多開發中國家,缺乏過往與即時的氣象資料常是推動氣候指數保險的大障礙。

最後,指數基礎保險對損失管控沒有併入誘因。對這類的保險,我們應該檢討其損失管控的效果,並訂立機制來鼓勵農民減低風險,使他們可在保單的協議下受益。

許多國家的政府在農業保險扮演首要角色。這政府參與可大致分為兩類:公部門保險與公─私合營(public-private partnership, PPP)。在公部門保險的架構中,政府是主要或唯一的再保者,並以公司提供再保險,實務運作上在該國成為唯一或獨占保險公司,如印度或菲律賓(Mahul and Stutley 2010)。公私合營(PPP)的目標是在開發中國家透過公部門與私部門合作推動高度公共事業。在農業保險上,有兩種型態的PPP。一種是政府主導或國家農業保險。單一保險公司提供標準化保單,統一的費率結構,並參與損失理算。政府支持保費補貼並為再保者,如韓國、泰國與越南(Mahul and Stutley 2010)。表2是農業保險PPP的摘要。另一種是市場導向的農業保險。政府引進競爭機制使商業保險公司彼此多少會競爭。政府設計保險制度,並控制費率,如美國(MPCI),並補助保費。高度競爭的市場對小農可能不合適,因為他們可能不加保,除非是強制加保。政府在初期應把提高投保率(penetration rate)列為優先。



就像表3所示,亞洲各國在國內與國際糧食安全均扮演重要角色,尤其是稻米。農業保險的技術創新提供給農民進入保險市場的管道,透過政府補貼部分保費與發生天然災害時啟動保險理賠,可穩定稻農的生活。

參考資料
RICE (Remote sensing-based Insurance and Information for Crops in emerging Economies) 2013. RIICE-Brochure (http://www.riice.org/wp-content/uploads/downloads/2013/12/RIICE-Brochure.pdf; Accessed 23 May 2016) 
Swiss Re 2013 (Swiss Reinsurance Company) 2013. Partnering for Food Security in Emerging Markets. Sigma No.1 (http://media.swissre.com/documents/sigma1_2013_en.pdf; Accessed 18 May 2016) 
World Food Programme 2011. Weather Index-based Insurance in Agricultural Development : Technical Guide, International Fund for Agricultural Developments. (http://documents.wfp.org/stellent/groups/public/documents/communications/wfp242409.pdf; Accessed 29 May 2016) 

原文網址:http://ap.fftc.agnet.org/ap_db.php?id=643

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